Comment récupérer son assurance-vie ?

Effectuer des retraits

Il suffit tout simplement de solliciter un virement bancaire sur un compte ou la mise en place de retraits programmés. Les intérêts de la somme doivent être déclarés car ils sont imposables. Cela se fait soit via la déclaration d’impôt sur le revenu annuel soit en optant pour le prélèvement forfaitaire libératoire. À noter qu’il est possible de retirer sur un contrat de plus de 8 ans sans être imposé.

Bon à savoir : après 8 ans, un abattement fiscal est appliqué. Il est de 4600 € pour une personne seule et de 9200 € pour un couple. Des prélèvements sociaux de 15,5 % sont également prélevés chaque année sur votre épargne.

Convertir son assurance-vie

Le fait de transformer son épargne en rente viagère versée mensuellement jusqu’à la fin de sa vie est possible. Pour ce faire, l’assureur doit convertir l’épargne en rente viagère par le biais d’un calcul basé sur l’âge, l’espérance de vie et le montant de l’assurance-vie. Cela permet notamment de ne pas transmettre son assurance vie lorsqu’on ne le souhaite pas.

Bon à savoir : le capital n’est plus votre possession ni celle de vos héritiers lorsqu’il a été converti en rente viagère.

Seul un pourcentage de la rente viagère est imposable. Son taux dépend de l’âge du détenteur du contrat. La seule manière d’inverser la tendance est d’opter pour une rente réversible.

Récupérer la totalité de son épargne

Vous avez la possibilité de procéder au rachat total de votre assurance-vie quand vous le souhaitez. Cette démarche est gratuite. Vous pouvez toutefois vous voir appliquer des pénalités avant la date d’échéance allant jusqu’à 5 %. Comme pour les retraits, les intérêts doivent être déclarés avec les revenus. Si ce n’est pas le cas, il faut opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire.

Dans tous les cas, il est beaucoup plus intéressant d’effectuer deux rachats plutôt qu’un. Cela permet en effet de procéder au premier rachat une année et au second l’année suivante. L’intérêt est de bénéficier de l’abattement de 4600 € ou de 9200 € à deux reprises plutôt qu’une seule fois.

Solliciter une avance remboursable

Demander une avance sur son contrat permet d’éviter d’être imposé sur un retrait. Dans ce cas, une partie de votre épargne vous sera prêtée pour 3 ans renouvelables à hauteur de 60 ou 80 % au maximum. Dans ce cas de figure, vous serez taxé de 1 à 3 % de frais chaque année. Pendant ce temps, le reste de votre épargne continuera de fructifier. De plus, vous ne serez pas imposé sur cette avance qui équivaut à un prêt. Il faut toutefois être sûr de pouvoir rembourser cette avance avant d’opter pour cette solution sous peine de ne pouvoir procéder au rachat total du contrat.